02/09/2025
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《退休前的五年》（The 5 Years Before You Retire）作者、理財專家Emily Guy Birken表示，愈接近退休年齡，因為缺乏規劃而犯上財務錯誤的風險就愈高。
退休前5年最關鍵
「退休前，是考慮的最佳時機，」Biken在理財顧問Jeremy Keil的一個播客節目中指出，一些幸運兒可以在這段窗口期實現安全退休；但對很多人來講，是到了退休後才驚覺自己的計劃並非天衣無縫。
打工仔人人都想盡快退休，但安心退休一定要有堅實的財務後盾，最起碼積蓄要夠，年金、保險和各種被動收入要有。
外國有退休理財專家表示，退休前五年是非常關鍵的空窗期，建議僱員做足六大正確步驟，確保晚年無憂。
《退休前的五年》（The 5 Years Before You Retire）作者、理財專家Emily Guy Birken表示，愈接近退休年齡，因為缺乏規劃而犯上財務錯誤的風險就愈高。
退休前5年最關鍵
「退休前，是考慮的最佳時機，」Biken在理財顧問Jeremy Keil的一個播客節目中指出，一些幸運兒可以在這段窗口期實現安全退休；但對很多人來講，是到了退休後才驚覺自己的計劃並非天衣無縫。
Emily Guy Birken續稱，退休前五年至關重要，是試行退休計畫的絕好時機。想保障晚年安定，要做以下六項部署。
1. 先行體驗退休生活模式
僱員可以在期內循序漸進地體驗退休生活方式，嘗試規劃退休後的時間分現，探索理想居住地，深入研究興趣和寄託。
此外，最重要當然是制定財務計畫。Birken指出，這五年之所以重要，在於僱員仍有時間進行調整。如果退休規劃不太理想，仍能及早變陣。
這也是開始減少開支或計劃如何減少開支的時候，並思考如何以更實惠的方式享受生活。
2. 計算退休所需之具體數字
在退休前五年，僱員不應該只根據常見的假設來決定退休後需要多少錢，而應該按自己理想的退休生活水平所需，切實計算出準確數字，減少意外開支和資金短缺等情況出現。
Emily Guy Birken說，重要的是具體地審視你每日、每周、每月和每年的慣常支出模式，比較一下退休前後有何異同，以便掌握哪些地方應該慳錢。
3. 制定 Plan B
世事無常，計劃趕不上變化才是常態。退休不是一條路走到老，除了經濟環境、市場周期的更迭，退休人士的收入也不是固定，需求和能力一直在變化。
Birken說，在這五年時間裡，制定Plan B是重要的，萬一Plan A在經濟上超出了你的承受能力，應該問自己：「至少需要幾多錢，才能繼續舒服退休？」
她稱，一旦你知道了最低要求，透過調整你對退休收入的預期，仍有望維持體面的退休生活。
理財專家Emily Guy Birken表示，愈接近退休年齡，因為缺乏規劃而犯上財務錯誤的風險就愈高。所以退休前五年至關重要，是試行退休計畫的絕好時機。
4. 盡量擴大目前的投資
退休前五年是投資的大直路。Emily Guy Birken表示，，應盡量善用正確投資戶口，一些獲得僱主匹配的戶口就最好不過。然而，她不主張再進行風險投資。
在香港，幾乎每個僱員的退休投資都是僱主匹配，因為有強積金MPF制度，不同於美國那般用者自付。香港勞資雙方都要按比例供款，以長線滾存數十年，到65歲或多或少都至少有一筆退休金可以提領。
但退休儲蓄是多多益善。長遠而言，用自己積蓄持續地小額投資，有機會助人成為百萬富翁。
近年有僱員也使用「扣稅三寶」之一的可扣稅強積金自願性供款（TVC），額外增加月供MPF。合資格人士可以在任何一個有提供可扣稅自願性供款的強積金計劃，開立一個TVC帳戶，然後直接作出供款。供款更可享稅務扣減優惠。
TVC的稅務扣減上限為每個課稅年度（每年4月1日至翌年3月31日）60,000港元。惟注意，此扣稅額為TVC和合資格延期年金保費（QDAP）合計使用。如有多於一個TVC帳戶，每年扣稅額上限適用於所有TVC帳戶的總供款。
5. 保障晚年的醫療保健需要
健康當然對於安享晚年最重要。Birken強調，在購買醫療保險前，務必徹底了解其內容。
一些長者的慢性病，要照料也是非常「燒錢」。如果經濟條件許可，應投資長期護理保險，以填補醫療保險涵蓋範圍以外的部份。此外，如果計劃長期工作，購買殘障保險，以保障收入能力。
然而，很多人沒有趁後生買醫保或危疾保險，人到中年才發現身體大不如前，打算購買相關保險，以防患病時高昂的醫療及生活開支，卻發現中年投保的保費不菲，亦被身體狀況的核保問題考起。要是年過50歲，在退休前的五年應如何部署？
市面上熱賣的終身危疾保險，對中年人而言十分昂貴。不過，保險代理人較少推薦的定期危疾保險，讓受保人在指定年期（大概20年內）得到危疾保障，保費相對便宜，而且部分產品的核保過程簡單，令中年人士都有危疾保險的入場機會。
對於老年慢性病，如果你不喜歡支付可能永遠不會使用的保險，可以揀選提供長期照護福利的人壽保險。
市面上亦有保險產品以「終身年金」的形式，為患有阿茲海默氏病或柏金遜症等老年相關疾病的被保人，提供較長期和穩定的收入。
6. 把握退休前的最後賺錢機會
這是老生常談，但Emily Guy Birken也不厭其煩地重申，退休前應盡量賺取額外收入，對於安享晚年是至關重要。兼職或自由工作等額外收入來源，可以增加退休儲蓄。
