21/09/2025
ทำไมจน ทำไมเป็นหนี้ หนี้สินจะหมดไหม ... จะมีโชคไหม - ทุกคำถาม เราต้องย้อนกลับไปูว่า เราใช้เงินอย่างไรด้วยนะครับ
เอามาฝากครับ
17 ค่านิยมไทยที่ทำให้คุณจนลงๆ
ประเทศไทยมีเอกลักษณ์นะคะ ไม่ว่าจะอาหาร รอยยิ้ม หรือความอบอุ่น
แต่ก็มี “กับดัก” ที่ทำให้คนไทยจำนวนมากทำงานทั้งชีวิตแต่ไม่มีวันรวย
สิ่งนั้นคือ…ค่านิยมทางสังคมที่เผาเงิน
บางทีคุณไม่ได้อยากหรอก แต่สังคมบังคับ
บางทีคุณรู้ว่าไม่คุ้ม แต่กลัวโดนว่า “จน”
มาดูกันทีละข้อค่ะ ว่าอะไรบ้างที่ทำให้คุณจนลงเรื่อยๆ พร้อมทางแก้ที่จะช่วยให้คุณหลุดออกจากวงจรนี้
1. งานแต่ง = โรงละครหนี้
ต้นทุนจริงๆ
• ชุดเจ้าสาว 80,000 รองเท้าเจ้าสาว Jimmy Choo 25,000 ค่าแต่งหน้าเจ้าสาว 30,000
• ชุดเจ้าบ่าว 50,000
• ถ่ายพรีเวดดิ้งต่างประเทศ 100,000
• ค่าโรงแรม+จัดเลี้ยงแขก 500,000–1,000,000
รวมๆ = 850,000–1,350,000 บาท
ถามจริงค่ะ → ใช้เงิน 1 ล้านบาท เพื่อให้คนมางาน 3 ชั่วโมงแล้วกลับบ้าน?
Mindset ที่ผิด:
แต่งงานต้องใหญ่ ต้องสมศักดิ์ศรี ไม่งั้น “อายญาติ”
คือคุณเริ่มชีวิตคู่ด้วยการสร้างโชว์ ไม่ใช่สร้างรากฐาน
เพราะพอคุณจ่ายค่าจัดงานเยอะๆ คุณก็จะคาดหวังเงินใส่ซองมากๆ แต่ถ้าสุดท้ายนับซองแล้วไม่พอ คุณก็โกรธแขกและเพื่อนๆคุณอีก เฮ้อ เหนื่อยค่ะคุณ
วิธีแก้ (นักการเงิน):
• จัดงานเล็กลง แค่นั้นเองค่ะคุณ😅
• เงินที่เหลือ → วางดาวน์บ้าน 20% ได้ทันที หรือเปิดกองทุนรวมคู่ชีวิต
• ใช้ mindset: งานแต่งไม่ใช่เป้าหมาย แต่คือการเริ่มต้นการลงทุนชีวิตคู่
2. รถ = บัตรประชาชนทางสังคม
ต้นทุนจริงๆ
• รถญี่ปุ่นกลางๆ 800,000 → ค่างวด 12,000/เดือน 5 ปี = 720,000
• รถยุโรป 3,000,000 → ค่างวด 45,000/เดือน 7 ปี = 3,780,000
ต่างกัน 3 ล้าน แต่ทำงานพาไปถึงที่ทำงานเหมือนกัน
Mindset ที่ผิด:
“ถ้าไม่มีรถหรู แสดงว่าฉันยังไม่ประสบความสำเร็จ”
คือคุณยอมให้รถเป็นคนขับชีวิตคุณ แทนที่จะเป็นเครื่องมือ
วิธีแก้ (นักการเงิน):
• ใช้สูตรรถค่าผ่อนงวดรถต้องห้ามเกิน 20% ของรายได้ สุดๆๆๆๆจริงๆคือ ได้แค่ 30% ค่ะคุณไม่งั้นเจ๊ง
• คิดเสมอว่ารถคือ “ค่าเสื่อม” ไม่ใช่ “การลงทุน”
• เงินส่วนต่าง 30,000/เดือน ถ้าเอาไปลงทุนกองทุนหุ้น 7% ต่อปี → 7 ปีได้เกือบ 3 ล้าน
3. บ้านต้องใหญ่มาก ถึงจะสมศักดิ์ศรี แต่คือหนี้ 30 ปี
ต้นทุนจริงๆ
• บ้าน 5 ล้าน กู้ 30 ปี ดอกเบี้ยเฉลี่ย 6% → จ่ายจริงเกือบ 11 ล้าน
• บ้าน 10 ล้าน กู้ 30 ปี ดอกเบี้ยเฉลี่ย 6% → จ่ายจริง 22 ล้าน
คุณซื้อบ้าน 1 หลัง → แถมบ้านให้ธนาคารอีก 1 หลังฟรีๆ
Mindset ที่ผิด:
“ถ้าไม่ซื้อบ้าน = ไม่มีอนาคต”
คือคุณซื้อศักดิ์ศรี แต่ยกชีวิตให้ธนาคาร
วิธีแก้ (นักการเงิน):
• ค่าผ่อนบ้านไม่ควรเกิน40% ของรายได้ต่อเดือน
• ถ้าการเงินยังไม่มั่นคง เริ่มจากเช่าก็ไม่ตาย แต่หนี้บ้านอาจทำให้คุณตายก่อน
• mindset ใหม่: บ้านคือที่อยู่อาศัย ไม่ใช่เครื่องวัดคุณค่า ซื้อให้พอประมาณ กำลังดี แบบที่คุณผ่อนแล้วไม่เดือดร้อน
มุมมองการลงทุนบ้าง : ถ้าคุณเก่งแล้วรู้จักใช้leverageจากการใช้เงินแบงค์ซื้อบ้าน อันนี้คือ อีกเรื่องนึงของลงทุนการเก็งกำไรจากอสังหาค่ะ ทำได้คือ เอาค่าเช่า มาจ่ายดอกเบี้ยแบงค์ แล้วบริหารความเสี่ยงให้ดีให้รอด ไม่กู้หนักเกิน conceptนีทำกันเป็นเรื่องปกติ ให้ศึกษาเรื่องทำเลดีๆเพราะมีผลสูงมากต่อราคาขายในอนาคตของคุณ และให้ดูsupply -demand ของการปล่อยเช่าในแต่ละช่วงเวลาด้วย
4. ลูกต้องเรียนแพง = พ่อแม่ต้องแห้ง
ต้นทุนจริงๆ
• โรงเรียนอินเตอร์ 600,000/ปี → 12 ปี = 7.2 ล้าน
• มหาวิทยาลัยเอกชน 1.2 ล้าน → รวมแล้วลูก 1 คน = เกือบ 9 ล้าน
พ่อแม่ไทยคือ ATM แบบไม่คิดดอกเบี้ย
Mindset ที่ผิด:
“ยอมจน แต่ลูกต้องเรียนอินเตอร์”
คือคุณซื้อหน้าพ่อแม่ ไม่ใช่อนาคตลูก
วิธีแก้ (นักการเงิน):
• เลือกโรงเรียนตามฐานะที่คุณไหวจริงๆแบบไม่โกหกตัวเอง และเสริมskillลูกเพิ่มเอง (ภาษา/การเงิน/เทคโนโลยี)
• ระวังช่องโหว่ในใจคุณที่กัดฟันทำเพราะกลัวน้อยหน้าเพื่อนร่วมงาน เงินก้อนนี้จะเป็น fixed cost ที่กัดกินฐานะการเงินของครอบครัวคุณไปอีกสิบปี
• mindset ใหม่: ลูกไม่ได้อยากได้ค่าเทอมแพง แต่ต้องการพ่อแม่ที่ไม่เครียดเรื่องหนี้ และมีเวลาให้
5. งานศพ–งานบุญ = เวทีโชว์
ต้นทุนจริงๆ
• งานศพใหญ่ 500,000 รีเควสดอกไม้แบบสรวงสวรรค์
• งานบวช+เลี้ยงแขก 300,000–600,000
รวมแล้วบางบ้านหมดเงินเป็นล้าน…เพื่อให้ชาวบ้านชมวันเดียว
Mindset ที่ผิด:
“บุญต้องใหญ่ คนจะได้เห็น”
แต่หนี้ที่เหลือ → คนที่เห็นคือธนาคาร
วิธีแก้ (นักการเงิน):
• งบงานบุญไม่เกิน 5–10% ของทรัพย์สินที่มี
• ทำบุญแบบยั่งยืน เช่น กองทุนการศึกษาเด็กกำพร้า
• mindset ใหม่: บุญแท้คือไม่สร้างหนี้ให้ลูกหลาน
6. เจ้านายที่ดี = เจ้านายที่โคตรเปย์
ต้นทุนจริงๆ
• outing บริษัท 500,000
• เลี้ยงข้าวลูกน้อง 30,000/เดือน = 360,000/ปี
เจ้านายไทยบางคนหมดเงินล้านกับ “เปย์ลูกน้อง” แต่ไม่เหลืองบพัฒนาธุรกิจ
Mindset ที่ผิด:
“เจ้านายที่ดี = ต้องเลี้ยง”
คือคุณทำให้ลูกน้องเคยตัว แทนที่จะทำให้โต
วิธีแก้ (นักการเงิน):
• สวัสดิการแทนเลี้ยง → กองทุนสุขภาพ, ประกัน, training
• mindset ใหม่: เจ้านายคือโค้ช ไม่ใช่ตู้ ATM
7. ผู้ชาย = ต้องออกค่าเดทเสมอ
ต้นทุนจริงๆ
• กินข้าวดีๆ 2,000/ครั้ง x 4 ครั้ง/เดือน = 8,000
• ปีละ = 96,000 (เกือบแสน/ปี แค่ค่าเดท)
Mindset ที่ผิด:
“ผู้ชายไม่จ่าย = ไม่แมน”
ความรักเลยกลายเป็นระบบผ่อน 0%
วิธีแก้ (นักการเงิน):
• แชร์บิล → ความรักต้องแชร์ ไม่ใช่แช่หนี้
• สร้างเดทแบบใช้ใจ เช่น ทำอาหารด้วยกัน วิ่งสวนสาธารณะ
• mindset ใหม่: โรแมนติกไม่จำเป็นต้องแพง
8. ซื้อของแพง = พิสูจน์รัก
ต้นทุนจริงๆ
• กระเป๋า Louis Vuitton 80,000
• Rolex เริ่มต้น 250,000
รวมแล้วความรักปีนึงอาจหมดไปครึ่งล้าน
Mindset ที่ผิด:
“ไม่ซื้อ = ไม่รัก”
คือคุณตีราคาความรักเป็นสินทรัพย์หรู
วิธีแก้ (นักการเงิน):
• แทนที่จะซื้อของ → ลงทุนคู่กัน เช่น กองทุนหุ้น 5,000/เดือน
• ของแท้ที่พิสูจน์รัก = การสร้างอนาคต ไม่ใช่กระเป๋าที่ตกรุ่น
• mindset ใหม่: ความรักพิสูจน์ได้ด้วยการ “สร้าง” ไม่ใช่การ “ซื้อ”
9. ลูก = กองทุนบำนาญพ่อแม่?
ต้นทุนจริงๆ
ลูกส่งให้พ่อแม่เดือนละ 10,000 → ปีละ 120,000 → 30 ปี = 3.6 ล้าน
เงินก้อนนี้ ถ้าคุณไหว จ่ายไปเลยค่ะ ดูแลให้ท่านมีความสุขแต่ตัวคุณต้องรอดด้วย ถึงจะรอดทั้งบ้าน ถ้าทำไม่ไหวให้กล้าบอกว่าไม่ไหว แล้วช่วยท่านดูว่าลดรายจ่ายกันยังไงได้บ้าง
Mindset ที่ผิด:
“โตไปลูกต้องเลี้ยงพ่อแม่เสมอ”
ฟังดูอบอุ่น แต่ถ้าลูกเองยังไม่มั่นคง การแบกทั้งครอบครัวอาจกลายเป็นภาระเกินกำลังได้
วิธีแก้ (นักการเงิน)
• พ่อแม่: วางแผนเกษียณเองตั้งแต่เนิ่นๆ เช่น กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กองทุนบำนาญ หรือการลงทุนระยะยาว
• ลูก: ดูแลพ่อแม่ในแบบที่ตัวเองไหว — อาจเป็นการแบ่งเงินบางส่วน บวกกับเวลาและการอยู่เคียงข้าง ไม่จำเป็นต้องเป็นภาระทั้งหมด
• mindset ใหม่: กตัญญูคือการสร้างความสุขร่วมกัน ไม่ใช่การแบกภาระเพียงฝ่ายเดียว
10. ระบบสินสอด = ความรักตีราคา
ต้นทุนจริงๆ
สินสอดเฉลี่ย 500,000–2,000,000
บางบ้านโชว์ทองกิโล → ฝ่ายชายกู้หนี้ยาว
Mindset ที่ผิด:
“สินสอดเยอะ = รักมาก”
แต่ที่ได้จริงคือหนี้ก้อนโต
วิธีแก้ (นักการเงิน):
• เปลี่ยนสินสอดเป็นกองทุนคู่ชีวิต
• คุยตรงๆ ว่าเงินนี้จะใช้เพื่ออะไร ไม่ใช่แค่โชว์
• mindset ใหม่: รักไม่ใช่การตีราคา แต่คือการสร้างมูลค่าร่วมกัน
11. เที่ยว = หลักฐานว่าฉันมีชีวิต
ต้นทุนจริงๆ
ทริปญี่ปุ่น 80,000
ทริปยุโรป 200,000
ลงสตอรี่ 50 รูป แต่หนี้อยู่อีก 2 ปี
Mindset ที่ผิด:
“ถ้าไม่โพสต์ = เหมือนไม่ได้ไป”
คุณเลยเที่ยวเพื่อคนอื่น ไม่ใช่เพื่อใจคุณ
วิธีแก้ (นักการเงิน):
• เที่ยวเท่าที่เงินเก็บอนุญาต ไม่ใช่บัตรเครดิตอนุญาต
• เก็บเล็กแต่เที่ยวบ่อย สุขภาพใจก็ได้ กระเป๋าก็ไม่พัง
• mindset ใหม่: เที่ยวเพื่อสุข ไม่ใช่เพื่อสตอรี่
12. กลัวคำว่า “จน” มากกว่ากลัว “หนี้”
ตัวอย่าง
• ไม่กล้าใส่เสื้อธรรมดา เพราะกลัวเพื่อนว่า
• เลยรูดซื้อเสื้อ 5,000 ทั้งที่เงินเหลือ 2,000
Mindset ที่ผิด:
“ให้คนอื่นคิดว่ารวย ดีกว่ามีเงินเก็บจริง”
วิธีแก้ (นักการเงิน):
• ศักดิ์ศรีที่แท้จริงคือการไม่มีหนี้
• mindset ใหม่: ไม่ต้องอวดใคร แต่มีจริง
13. ของมันต้องมี โชว์ก่อน คิดทีหลัง
ต้นทุนจริงๆ
บัตรเครดิตไทยดอกเบี้ยเฉลี่ย 16–18%
ซื้อ iPhone ใหม่ทุกรอบที่ออก 50,000 → ถ้าผ่อนไม่ตรง = เสียเพิ่มอีกเกือบ 10,000
Mindset ที่ผิด:
“อยากได้ก่อน เดี๋ยวอนาคตค่อยคิด”
วิธีแก้ (นักการเงิน):
• ใช้สูตร 48 ชั่วโมง rule → อยากได้อะไร ให้รอ 2 วัน ถ้ายังอยากได้อยู่ค่อยซื้อ
• mindset ใหม่: ซื้อเพราะต้องใช้ ไม่ใช่เพราะลดราคา
14. ไม่กล้าแตกต่าง
ตัวอย่าง
• อยากแต่งเล็กๆ แต่กลัวญาติว่า
• อยากเช่าบ้าน แต่กลัวโดนว่าไม่มีอนาคต
Mindset ที่ผิด:
“กลัวสังคมด่า มากกว่ากลัวดอกเบี้ย”
วิธีแก้ (นักการเงิน):
• เลือกสิ่งที่เหมาะกับฐานะตัวเอง
• mindset ใหม่: คนที่กล้าแตกต่าง คือคนเดียวที่รอดจากวงจรหนี้
15. รวยต้องโชว์
ต้นทุนจริงๆ
• กระเป๋าแบรนด์ 100,000
• นาฬิกาหรู 300,000
• รถยุโรป 5,000,000
รวมแล้วหมดไป 5–6 ล้าน เพื่อซื้อคำว่า “ดูรวย”
Mindset ที่ผิด:
“รวยแล้วต้องเห็น”
วิธีแก้ (นักการเงิน):
• Ultra Rich จริงๆ ลงทุนเงียบๆ
• mindset ใหม่: เงินอยู่ในพอร์ต ไม่ใช่บนแขน
16. ฉันจน เพราะกรรมเก่า 😅
ต้นทุนจริงๆ
• หนี้บัตร 200,000
• หนี้บ้าน 3 ล้าน
• หนี้รถ 1.5 ล้าน
แต่ดันโทษว่า “กรรมเก่า” ทั้งที่กดรูดเองในชาตินี้
Mindset ที่ผิด:
“ความจนเป็นเวรกรรม”
วิธีแก้ (นักการเงิน):
• หยุดโทษกรรมเก่า → สร้างบุญใหม่ด้วยการเก็บก่อนใช้
• mindset ใหม่: หนี้ทุกก้อนคือผลจากการตัดสินใจ ไม่ใช่กรรมเก่า
17. พิธีกรรม 8.8 / 9.9 / 10.10
ต้นทุนจริงๆ
• กด flash sale เดือนละ 5,000
• ปีละ = 60,000 (โดยไม่รู้ตัว)
5 ปี = 300,000 → ได้ของเต็มบ้าน แต่ไม่มีเงินเก็บ
Mindset ที่ผิด:
“ลดราคา = ประหยัด”
แต่จริงๆ = ซื้อสิ่งที่ไม่ได้อยากได้แต่แรก
วิธีแก้ (นักการเงิน):
• ใช้ 48 ชั่วโมง rule ก่อนซื้อ
• เปลี่ยน “พิธีกรรมช้อป” → “พิธีกรรมลงทุน” ทุกวันที่ 9 ของเดือนโอนเข้ากองทุนแทน
✨ คุณคะ
คุณไม่ได้จนเพราะขี้เกียจ
คุณไม่ได้จนเพราะไม่มีโอกาส
คุณจนเพราะ “ค่านิยม” ที่ทำให้คุณใช้เงินเพื่อซื้อสายตาคนอื่น
แล้วพอเงินหมดก็บอกว่า “เพราะกรรมเก่า” 😅
แต่จริงๆ แล้วนี่คือ กรรมสดๆ ที่คุณสร้างเองจากการรูดบัตร
💡 คำตอบใหม่
• ใช้เงินสร้างชีวิต ไม่ใช่สร้างโชว์
• ซื้อสิ่งที่คุณต้องการจริงๆ ไม่ใช่ที่สังคมบอกว่าต้องมี
• ศักดิ์ศรีแท้จริง = ไม่มีหนี้ ไม่ใช่มีของแพง
ใช้เงินแบบนี้ก็เจ๊งไง!
ถ้าอยากรอด → เปลี่ยน mindset + ใช้หลักการเงินง่ายๆ
เก็บก่อนใช้ ลงทุนก่อนอวด แล้วคุณจะมั่งคั่งจริง ไม่ใช่รวยแต่รูป (ไอจี) และทำทุกอย่างตามรายได้ของคุณนะคะ อย่าเลียนแบบชีวิตใคร
ใครคิดค่านิยมอะไรออกเพิ่ม มาช่วยกันเขียนเพิ่มหน่อยในcomment ค่ะ
