11/09/2023
Bron: De Standaard
Voelt u zich financieel fit en gezond? Dan heeft u een spaarpotje voor noodgevallen, een extra reserve voor uw pensioen en een verzekering voor de grote risico’s die u niet met uw spaargeld kunt opvangen.
1. Heeft u een spaarpotje voor tegenslag?
Geldproblemen zijn vaak het gevolg van tegenslag. Als u niet over een financiële buffer beschikt, kunnen echtscheiding, ontslag, ziekte of andere onverwachte problemen u ruïneren. Uit een onderzoek van Argenta blijkt dat vier op de tien Vlamingen daar ’s nachts van wakker liggen.
Maar hoeveel spaargeld heeft u nodig om gerust te zijn? Volgens Argenta gelooft 18 procent van de Vlamingen dat een of twee maandinkomens volstaan en 23 procent dat drie tot zes maandlonen vereist zijn. Het grootste deel van de Vlamingen meent dat ze minstens zes maandlonen achter de hand moeten hebben.
Dat is een vaak gehoorde vuistregel, die bevestigd wordt door financiële planners. Een buffer van zes maandlonen is goed voor gemiddeld 12.500 euro. In werkelijkheid verschilt de ideale spaarbuffer van gezin tot gezin. Hij hangt af van uw uitgavenpatroon en het bedrag dat u maandelijks spaart.
Uw potje voor noodgevallen zet u best op een spaarrekening, zodat uw geld altijd en onmiddellijk beschikbaar is. Heeft u nog niet genoeg gespaard, bouw dan geleidelijk uw buffer op. Een vaste spaaropdracht kan wonderen doen.
Ook een persoonlijke begroting helptom meer te sparen. Houd uw inkomsten en uitgaven een poosje bij en check waar u nog kunt besparen. Door bewuster om te gaan met uw geld, houdt u bijna automatisch meer over aan het einde van de maand.
2.Bent u verzekerd voor grote risico’s?
De risico’s die u niet kunt opvangen met uw spaargeld, dekt u af met een verzekering. Zware schade aan uw huis is er daar één van. Een brandverzekering is dan ook een must, of u nu huurt of eigenaar bent. Voor huurders is die wettelijk verplicht, voor eigenaars vreemd genoeg niet. Ook andere dure bezittingen verzekert u best als u een totaalverlies niet kunt opvangen. Denk aan een auto of de uitrusting die u nodig heeft voor uw beroep.
Ook ernstige ziekte of invaliditeit kunnen u financieel in de problemen brengen. Een hospitalisatieverzekering dekt uw persoonlijke opleg voor medische kosten bij een ziekenhuisopname of zware ziekte. Maar na verloop van tijd valt ook uw inkomen terug als u niet meer kunt werken. Bij een arbeidsongeval bent u beschermd door de arbeidsongevallenpolis van uw werkgever. In andere gevallen vangt u dat op met een gewaarborgd-inkomensverzekering.
Als zelfstandige sluit u die zelf af. Werknemers kunnen soms terugvallen op de polis van hun werkgever. Een persoonlijke ongevallenverzekering beschermt eveneens tegen inkomensverlies, maar dan alleen door ongeval.
Als u overlijdt, riskeren uw nabestaanden in de financiële problemen te komen. Als single hoeft u daar wellicht niet van wakker te liggen, maar wie een gezin heeft, denkt daar best over na. Met een overlijdensdekking beschermt u hen. Een schuldsaldoverzekering is al een goed begin. Die dekt de aflossing van uw woonkrediet bij uw overlijden. Het verlies van uw inkomen dekt u af met een aanvullende overlijdensverzekering.
Een risico dat weleens vergeten wordt, is uw aansprakelijkheid voor schade van anderen. Bij een woningbrand, waterschade of een ongeval wordt dat risico gedekt door uw brandpolis of de verplichte BA-autoverzekering. Maar ook in andere omstandigheden kunt u schade berokkenen aan anderen, bijvoorbeeld als u een ongeval veroorzaakt met de fiets of bij u thuis. Die wordt gedekt door uw familiale verzekering. Met een verzekering voor huispersoneel verzekert u uw tuinman of babysit tegen arbeidsongevallen. Een aansprakelijkheidsverzekering voor beroepsfouten is dan weer een must voor dokters, advocaten, journalisten ….
3.Werkt u aan een buffer voor uw pensioen?
Wie met pensioen gaat, valt in ons land gemiddeld terug op de helft van zijn laatste brutoloon. Ook alle aanvullende loonvoordelen vallen weg, van uw bedrijfsauto en laptop tot maaltijdcheques en aanvullende verzekeringen. Uit cijfers van Statbel blijkt dat 20 procent van de 65-plussers risico loopt om in armoede of sociale uitsluiting te leven. Bij Belgen van 75 jaar of ouder gaat het om een op de vier personen.
De grote boosdoener zijn de huisvestingskosten. Volgens Statbel besteedt 12 tot 15 procent van de 65-plussers daar meer dan 40 procent van zijn beschikbare inkomen aan. Een eigen huis beschermt u daartegen. De aankoop van een huis is voor jongeren de eerste bouwsteen van een pensioenspaarplan.
De tweede belangrijke pijler zijn pensioenspaarformules met een belastingvermindering. Het klassieke pensioensparen is een must voor iedereen. Via een belastingvermindering betaalt de fiscus een deel van uw stortingen terug. U kunt per jaar maximaal 990 euro sparen met een belastingvermindering van 30 procent, of 1.270 euro met een belastingvermindering van 25 procent. Heeft u nog budget over, dan kunt u via het langetermijnsparen nog een extra pensioenspaarpotje aanleggen met een belastingvermindering. Kijk wel uit, want veel verzekeraars rekenen hoge kosten aan op de stortingen. Weet ook dat het geld geblokkeerd is tot aan uw pensioen.
Last but not least maakt ook uw aanvullend bedrijfspensioen deel uit van uw pensioenreserves. Bent u werknemer, dan is het aan uw werkgever om een aanvullend bedrijfspensioen voor u op te bouwen. Als vuistregel geldt dat stortingen van 5 procent van uw loon vereist zijn voor een volwaardig extralegaal pensioenkapitaal. Maar in de praktijk blijven de meeste pensioenplannen daar ruim onder. Verandert u van werk, dan gaat uw pensioenspaarpot met u mee.
Zelfstandigen en bedrijfsleiders kunnen voor zichzelf een aanvullend bedrijfspensioen opbouwen via het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ) of een Individuele Pensioentoezegging (IPT). De stortingen zijn binnen bepaalde grenzen aftrekbaar als beroepskosten. In MyPension vindt u een overzicht van uw reserves voor een aanvullend bedrijfspensioen.
Voelt u zich financieel fit en gezond? Dan heeft u een spaarpotje voor noodgevallen, een extra reserve voor uw pensioen en een verzekering voor de grote risico’s die u niet met uw spaargeld kunt opvangen.
