Wskazówki

21/01/2023

Что нужно знать про внесудебное банкротство?
Можно выделить несколько положительных сторон и недостатков этой процедуры.

Плюсы:
Больше не нужно общаться с кредиторами и коллекторами.
После того как у вас примут заявление на упрощенное банкротство, все упомянутые в нем долги уже не смогут взыскать через суд. Но выплачивать алименты, возмещение ущерба, компенсации морального вреда все равно придется.
Долг перестает расти (проценты, штрафы, пени больше не начисляются). А если за полгода, пока длится процедура банкротства, у вас не обнаружатся новое имущество или доходы, то все обязательства по кредитам и займам, которые вы указали в заявлении, списывают.
На время процедуры внесудебного банкротства приставы не могут начать новые исполнительные производства по долгам, которые вы собираетесь списать.
Упрощенное банкротство бесплатное.
Минусы:
В течение полугода, пока процедура не завершится, должнику нельзя брать новые кредиты и займы, становиться поручителем или созаемщиком.
Если вас признали банкротом, информация об этом будет отражаться в кредитной истории пять лет. В этот период снова получить деньги в долг будет практически невозможно — ведь вы получили не лучшую характеристику в качестве заемщика.
После того, как вас объявят банкротом, в течение 10 лет вы не сможете снова попросить признать вас банкротом во внесудебном порядке и в течение пяти лет — через суд.
Три года после банкротства нельзя управлять юридическим лицом и занимать руководящие должности в компании.
Последствия внесудебного банкротства такие же, как если вас признают банкротом по суду. Полный их список можно изучить в статье «Как объявить себя банкротом через суд».

Как получить статус банкрота без суда?
Процесс делится на три этапа.

1.Подача заявления в МФЦ
Нужно обратиться в многофункциональный центр по месту жительства или пребывания и заполнить типовое заявление на внесудебное банкротство. В нем перечислите всех кредиторов и суммы, которые им задолжали.

При успешном завершении процедуры банкротства вам простят лишь те долги, которые вы указали в заявлении.

В ваших интересах ничего не скрывать и не занижать суммы долга. Завышать ее тоже нет смысла — все равно вам простят только реальную задолженность.

2.Внесение данных в реестр о банкротстве
В течение одного рабочего дня сотрудники МФЦ проверят информацию в вашем заявлении. В том числе убедятся, что с вас уже пытались взыскать долг судебные приставы, но не смогли найти имущества и завершили исполнительное производство по вашему делу — это отражено в базе Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

При выявлении ошибок и нестыковок вам в течение трех рабочих дней вернут заявление и объяснят, что не так. Подать новое заявление можно будет через месяц.

Если все в порядке, то МФЦ в течение трех рабочих дней внесет сведения о вас в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ) и укажет в нем, что началась внесудебная процедура банкротства.

МФЦ передает эту информацию также в ФССП, в суд общей юрисдикции по вашему месту жительства, в банки, где у вас открыты счета и вклады. Но своих кредиторов вы должны оповестить о начале процедуры банкротства самостоятельно.

Ваш долг перестает расти — но только по тем кредитам и займам, которые вы указали в заявлении.

21/01/2023

Как списать долги без суда
Кирилл задолжал разным банкам и микрофинансовым организациям (МФО) почти 200 000 рублей. Он уже несколько месяцев не может найти работу, и сейчас у него нет ни доходов, ни имущества, продав которое, можно погасить кредиты и займы. На то, чтобы объявить себя банкротом через суд, денег тоже нет. Рассказываем, как избавиться от долгов через бесплатную процедуру внесудебного банкротства.
С 1 сентября 2020 года заработал новый механизм внесудебного банкротства для россиян. Он дает возможность списать неподъемные долги довольно быстро (за полгода) и не тратя деньги. Тогда как обычное банкротство через суд может длиться дольше и обойтись в десятки тысяч рублей.

В каких случаях подойдет внесудебное банкротство?
Внесудебная процедура, как и обычное судебное банкротство, позволяет списать почти все типы долгов, в том числе по кредитам и займам. Но банкротство не избавит вас от других денежных обязательств: например, по выплате алиментов, возмещению вреда чужой жизни и здоровью, компенсации ущерба чужому имуществу, морального вреда.

Воспользоваться внесудебной процедурой банкротства можно, только если соблюдены сразу три условия:

В сумме вы задолжали всем своим кредиторам от 50 000 до 500 000 рублей (без учета пеней и штрафов по налогам и сборам).
Кто-то из кредиторов уже пытался взыскать с вас долг, но безуспешно. Судебный пристав не нашел денег и имущества, за счет которых можно было бы погасить задолженность, и по этой причине исполнительное производство окончено (у вас не могут забрать предметы первой необходимости и единственное жилье — если оно не находится в ипотеке).
На Кирилла уже подавал в суд один из банков, которому он не смог вернуть кредит. Но приставы были вынуждены закрыть исполнительное производство, так как взять с должника оказалось нечего.

На момент, когда вы подаете заявление о банкротстве, никто из кредиторов не инициировал в отношении вас новое исполнительное производство.
Если ваша ситуация не соответствует всем трем условиям, то объявить себя банкротом вы сможете только через суд. Подробнее об особенностях этой процедуры читайте в тексте «Как объявить себя банкротом через суд».

21/01/2023

Как объявить себя банкротом?
1. Вы подаете заявление о банкротстве

Самому признать себя банкротом нельзя, это делает арбитражный суд. Ваша задача — подать туда все нужные документы и доказать свою неплатежеспособность. Подать иск о вашем банкротстве могут и ваши кредиторы или Федеральная налоговая служба.

2. Суд рассматривает дело

После того как суд принял ваше заявление, будет назначено судебное заседание. Ваша цель — доказать, что вы не можете полностью отвечать по своим долговым обязательствам и в ближайшем будущем ситуация не улучшится. Суд изучит ваши доходы и имущество и решит, начинать ли процедуру банкротства или признать ваше заявление необоснованным. На принятие решения у суда может уйти от 15 дней до трех месяцев с момента судебного заседания.

Если вы указали маленький доход, но у вас в распоряжении квартиры, дорогие машины и роскошные коттеджи, суд, конечно, не поверит вам и заподозрит, что вы решили устроить фиктивное банкротство. За это грозит административная или даже уголовная ответственность.

3. Процедура банкротства

Как только суд одобрит ваше заявление, на ваш долг прекращается начисление штрафов и пени, а кредиторы и коллекторы больше не могут у вас ничего требовать. С этого момента все вопросы решает финансовый управляющий от саморегулируемой организации (СРО) арбитражных управляющих.

Как может проходить банкротство?
События могут развиваться по трем сценариям.

1. Мировое соглашение

Это самый экономичный для вас вариант.

На любом этапе процедуры банкротства у вас есть шанс договориться с кредиторами и подписать мировое соглашение (все действия совершаются через финансового управляющего). Вам могут списать часть долга или согласиться на отсрочку. Если вы заключите мировое соглашение, дело о банкротстве прекращается. С этого момента финансовый управляющий завершает свою работу, а вы выполняете условия мирового соглашения. Нарушение мирового соглашения снова приведет вас в суд, где вас все же могут признать банкротом.

2. Реструктуризация долга

Финансовый управляющий может договориться с вашими кредиторами о новых сроках и условиях погашения долга. Например, растянуть срок выплат и, соответственно, уменьшить размер ежемесячных выплат. Новый план может быть рассчитан максимум на три года.

Суд может согласиться на этот вариант только в том случае, если у вас есть постоянный доход, нет неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления, в последние пять лет вы не банкротились и в течение восьми лет не реструктурировали долги.

Самостоятельно распоряжаться имуществом во время реструктуризации вы не можете. Как и покупать акции или доли в компаниях. Но без средств на существование вы не останетесь. Вы можете открыть отдельный счет и тратить с него до 50 000 рублей в месяц. По вашей просьбе суд может увеличить эту сумму. Для того чтобы тратить деньги с других счетов, понадобится письменное согласие финансового управляющего. Если вы сможете выплатить долги по новому плану, суд не признает вас банкротом. Если же нет — начнется сценарий №3.

3. Продажа имущества

Если мировое соглашение и реструктуризация долга невозможны, суд признает вас банкротом и ваше имущество распродадут, чтобы расплатиться с кредиторами.

В течение одного рабочего дня с момента признания банкротом вы должны передать финансовому управляющему все банковские карты. Он изучит, какое имущество у вас есть, и оценит его. Имущество, которое надо продать, включат в конкурсный список. Вместе с кредиторами финансовый управляющий определит сроки, когда имущество должно быть продано. Обычно продажа занимает до шести месяцев, но суд может продлить время по просьбе участников процедуры.

Конечно, у вас не отнимут все, что есть. Нельзя лишить вас предметов первой необходимости и единственного жилья. Но если это единственное жилье оформлено в ипотеку, то и с ним придется расстаться. Технику, машину, драгоценности — тоже нужно будет отдать. Вы можете ходатайствовать, чтобы вам оставили вещи, продажа которых не принесет особых денег. Но их общая стоимость не может превышать 10 000 рублей.

21/01/2023

Как объявить себя банкротом через суд
Если долгов стало слишком много, а денег нет и взять неоткуда, можно объявить себя банкротом. Банкротство — не самая приятная перспектива, но иногда это единственный вариант, чтобы избавиться от долгов.
Процедуру банкротства физических лиц в России регулирует закон «О несостоятельности (банкротстве)». Закон распространяется почти на все типы долгов, в том числе по кредитам: ипотечным, потребительским, автокредитам. Но если вы задолжали алименты или нанесли вред чьей-то жизни и здоровью и не возместили его, банкротство вас не избавит от выплат.

В каких случаях можно объявить себя банкротом?
Вы можете объявить о банкротстве, если предвидите, что не сможете погасить свои долги в установленный срок, поскольку неплатежеспособны: вашего имущества и доходов не хватит на удовлетворение требований кредиторов.

Если вы задолжали от 50 000 до 500 000 рублей и вам нечем их гасить, можно объявить себя банкротом без суда. Правда, при условии, что судебные приставы уже пытались взыскать с вас эти долги, но не нашли имущества, за счет которого можно их погасить.

При внесудебной процедуре надо подать заявление о банкротстве в многофункциональный центр (МФЦ), перечислить в нем все свои долги. Важно, чтобы на этот момент ни один из кредиторов не инициировал в отношении вас новое исполнительное производство.

Подробнее о внесудебной процедуре банкротства читайте в тексте «Как списать долги без суда».

В остальных случаях банкротство возможно только через суд. При этом если общая сумма долгов превысила 500 000 рублей и нет возможности платить по ним в срок, то объявить о банкротстве вы обязаны. В этом случае в течение 30 рабочих дней надо отнести в суд заявление о банкротстве.

Какие плюсы и минусы у судебного банкротства?
Перед тем как решаться на эту процедуру, стоит изучить все «за» и «против».

Плюсы
Вопрос с долгами наконец-то разрешится, вам больше не придется общаться с кредиторами и коллекторами.
Ваш долг перестанет расти. Начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам прекратится.
У вас не могут потребовать сверх того, что есть в вашей собственности. Также не могут забрать единственное жилье (если оно не находится в ипотеке) и предметы первой необходимости.
Вы не будете ничего должны, даже если долги по кредитам не погашены полностью. На алименты и возмещение вреда чужой жизни или здоровью это не распространяется.
Минусы
Банкротство портит деловую репутацию и ухудшает кредитную историю: вам непросто будет получить кредит в будущем.
Вашим имуществом и деньгами будут распоряжаться другие. Вы сможете тратить не более 50 000 рублей ежемесячно, если суд не одобрит вам большую сумму.
Статус банкрота дают на пять лет: в этот период вы обязаны будете сообщать о банкротстве при получении займа или кредита.
После того, как вас объявят банкротом, в течение пяти лет вы не сможете объявить себя банкротом через суд и в течение 10 лет — вне суда.
Три года после банкротства вы не сможете участвовать в управлении юридическим лицом, в том числе занимать руководящие должности.
До завершения процедуры банкротства суд может запретить вам выезд из России. Но если у вас есть уважительная причина (например, похороны близкого родственника) и участники процесса согласны, вас все-таки могут выпустить из страны.
Сама по себе процедура судебного банкротства не бесплатная. Она обойдется вам в несколько десятков тысяч рублей.
О преимуществах и недостатках упрощенной процедуры банкротства можно узнать в статье «Как списать долги без суда».

13/01/2023

Как отличить честные МФО от мошенников
Если срочно нужны деньги, а взять их негде, можно обратиться в микрофинансовую организацию (МФО). Но будьте осторожны: под вывеской МФО могут скрываться мошенники. Рассказываем, чем опасны нелегальные организации и как от них защититься.
Почему рискованно обращаться к нелегалам?
Брать взаймы у мошенников так же опасно, как и доверять им свои деньги.

Преступникам выгодно загнать вас в долговую яму.
По закону МФО не могут безгранично начислять проценты, штрафы и пени по микрозаймам. Даже если просрочить выплаты, ваш долг легальной МФО не может превысить размер займа более чем в 1,5 раза. Когда размер долга достигает этого предела, МФО обязана прекратить начислять проценты, штрафы и пени. Мошенники же не ограничивают себя — нередко долг увеличивается в десятки раз. Известны случаи, когда у должников отбирали квартиры в счет погашения изначально небольшого займа.
У вас могут выбивать долг в прямом смысле слова.
Закон запрещает черным кредиторам требовать возврата долгов, даже через суд. Но тем не менее они передают долги нелегальным коллекторам или сами используют угрозы, психологическое давление и даже физическое насилие.
Ваши персональные данные окажутся под угрозой.
Нелегалы не упустят шанса воспользоваться данными вашего паспорта, банковского счета или карты, которые вы им предоставили при оформлении займа. Например, они могут оформить другие кредиты на ваше имя.
Вы потеряете вложенные деньги.
Некоторые МФО имеют право не только выдавать займы, но и привлекать деньги частных лиц и компаний. Но если под МФО маскировались мошенники, например организаторы финансовой пирамиды, вам придется распрощаться со своими вложениями.
Прежде чем заключить договор с МФО, нужно убедиться, что вы имеете дело с легальной и честной компанией.

13/01/2023

Миф 3. Срок исковой давности по кредиту составляет три года. Если удастся скрываться от кредитора все это время, долг обнулится
Действительно, в Гражданском кодексе есть понятие «срок исковой давности». Это период, в течение которого человек или организация, чьи права нарушены, может подать на обидчика иск в суд.

По договорам с банком, МФО или кредитным потребительским кооперативом (КПК) срок исковой давности равен трем годам и обычно начинает отсчитываться с момента просрочки платежа.

Но кредиторы, как правило, не ждут три года. Если заемщик не вносит деньги и к тому же не отвечает на звонки и сообщения, они обращаются в суд через два-три месяца после возникновения просрочки.

В некоторых кредитных договорах прописано право банка взыскать пропущенный платеж даже без суда — по исполнительной надписи нотариуса. В таком случае списать деньги в счет погашения долга могут еще быстрее, чем по суду, — в течение месяца-двух.

Иногда банки и МФО передают свои права требовать долг коллекторам. Обычно коллекторы еще какое-то время пытаются связаться с заемщиком и убедить его погасить задолженность. Если это не приносит результата, они уже от своего имени подают на неплательщика иск в суд.

Миф 4. После решения суда долг уже не вырастет, так что не стоит торопиться с выплатой
Иногда в судебном постановлении указана определенная сумма, которую должен выплатить ответчик, и не предусмотрен ее перерасчет. Но часто суд прописывает также размер пени и штрафов, которые продолжают начисляться, пока должник не внесет платеж.

Как правило, ответчику дают пять рабочих дней на то, чтобы он добровольно исполнил судебное решение (в это время сумма долга не растет). Если человек в установленный срок не перечисляет деньги, кредитор или коллектор обычно обращается в Федеральную службу судебных приставов (ФССП).

Приставы выясняют, в каких банках у заемщика открыты счета, и направляют им постановление— перечислить деньги с этих счетов кредитору или коллектору. В постановлении судебные исполнители указывают сумму долга с учетом штрафных процентов и пени, которые набежали на дату их обращения в банк. То есть чем больше времени пройдет с момента решения суда, тем больше денег спишут.

Если окажется, что на банковских счетах заемщика недостаточно средств, чтобы полностью погасить долг, судебные приставы вправе арестовать и распродать имущество должника.

12/01/2023

Мою МФО исключили из реестра. Что делать?
Вы взяли в микрофинансовой организации заем на пару месяцев, но вскоре ее исключили из государственного реестра МФО. Разбираемся, что это значит? Кому теперь возвращать долг? И нужно ли вообще его платить?

МФО больше нет в госреестре. Значит, она закрывается?
Не обязательно. Если Банк России исключил МФО из реестра, она больше не имеет права выдавать новые займы. Но совсем прекращать работу при этом не обязана. Она может по-прежнему собирать долги со старых заемщиков.

Случаи, когда Банк России исключает МФО из реестра, прописаны в законе «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Вот самые распространенные из них:

организация решила больше не заниматься микрофинансированием и сама попросила об этом;
МФО неоднократно нарушала закон;
МФО не предоставляла в Банк России отчетность о своей деятельности;
МФО не состоит ни в одной саморегулируемой организации;
МФО в течение года не выдала ни одного микрозайма.
МФО обязательно должна сообщить об исключении из реестра на своем сайте и разместить информацию в офисе.

Если организация больше не входит в реестр, это не значит, что долги ее заемщиков автоматически списываются. Надеяться на то, что можно подождать, пока пройдет срок давности для взыскания задолженности, тоже не стоит. В любом случае придется погасить микрозаем.

12/01/2023

Как убедиться в том, что это действительно новый кредитор, а не мошенники?
Официальных реестров, в которых публиковалась бы информация о том, кто и кому продал долг, нет. Если у вас есть сомнения, вы можете:

уточнить сведения в МФО, в которой вы изначально одалживали деньги. Если она еще работает;
поискать в интернете информацию о новой организации — чем она занимается, давно ли существует, какая у нее репутация. Если вы нашли легально работающую организацию с таким же названием, как у вашего нового кредитора, позвоните туда. Спросите, действительно ли они купили долг у вашей МФО. Проверьте, их ли реквизиты указаны в уведомлении;
если долг передали другой МФО или коллекторам, обратитесь в саморегулируемую организацию, в которой состоит ваш новый кредитор. Для МФО это может быть Союз «Микрофинансовый альянс» или СРО «МиР», для коллекторов — Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
И главное, новый кредитор не может изменить условия займа. Процентная ставка, срок, размер штрафов за просрочку и график платежей — должны остаться прежними. Вам даже не потребуется подписывать новый договор.

Я вносил платежи в офисе МФО. Теперь он закрыт, а контактов нового кредитора нет. Что делать?
Очень редко, но все-таки такое случается. Есть несколько вариантов, как действовать в такой ситуации:

Попытайтесь самостоятельно выяснить, кому передали ваш долг. Проверьте информацию на сайте МФО. Позвоните в СРО, в которой она состояла, — возможно, там есть информация о новом кредиторе.
Посмотрите в договоре банковский счет МФО. Возможно, счет еще работает и вы сможете внести на него деньги в банковском отделении, через мобильное приложение или личный кабинет на сайте своего банка. Если счет закрыт — платеж не пройдет и вам вернут деньги.
Можно обратиться к нотариусу и положить остаток долга у него на депозит. Когда объявится новый кредитор, деньги у нотариуса будут доказательством того, что вы честно пытались выплачивать заем. Кредитор не сможет начислить вам штраф, а ваша кредитная история не будет испорчена просрочкой. Правда, услуги нотариуса платные: придется внести 0,5% от суммы на счете (но не менее 1000 рублей), а также оплатить техническую и правовую работу — до 10 000 рублей.
Просто дождитесь, пока новый кредитор сам вас найдет. Но так вы рискуете получить штраф за просрочку и испортить кредитную историю. Даже если окажется, что ни старый, ни новый кредитор не отправили уведомление о передаче долга и таким образом нарушили ваш договор займа, оспорить штрафы и исправить кредитную историю можно будет только через суд.

26/10/2022