12/10/2020
NHỮNG NGUYÊN TẮC VÀNG TRONG QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH CÁ NHÂN BẠN NÊN HIỂU TRƯỚC KHI BẠN GIÀU CÓ
✔️ Nghe nói về Bảo hiểm nhân thọ nhưng bạn đã thực sự hiểu nguyên lý hoạt động cơ bản của loại hình tài chính này?
Vì sao mỗi chúng ta nên dành 5%-15% thu nhập của mình vào những sản phẩm BHNT phù hợp với hoàn cảnh và nhu cầu? Bài viết này sẽ cho bạn câu trả lời.
Tôi chọn chủ đề Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) cơ bản để viết bài 6 này. Lãi suất, ngân hàng, chứng chỉ quỹ, vay vs cho vay, nguyên tắc tiết kiệm... mỗi loại hình sẽ có 1, 2 bài riêng.
🔸🔸🔸🔸🔸🔸🔸🔸🔸🔸🔸🔸🔸🔸🔸🔸🔸🔸🔸🔸🔸🔸🔸🔸🔸
-----------------------------------------------------------------------
Tôi nhẩm tính: phải cần khoản 50-100 bài thì mới chuyển tải được hết về Tài chính cá nhân cho người không chuyên. Mong các bạn đón đọc đầy đủ nhé.
✔️ NGUYÊN TẮC CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ
BHNT được tạo ra để con người có thể bù đắp hỗ trợ lẫn nhau khi rủi ro xảy ra. Tôi lấy 1 ví dụ dễ hiểu: Có 1.000 người, và theo thống kê, thì trong năm sẽ có 3 người chết. Thay vì ngồi chờ sự rủi ro xảy ra, thay vì cầu trời mình không phải là 1 trong 3 người đó, một ngàn người này chủ động bảo vệ trước rủi ro bằng cách mỗi người đóng vào quỹ chung 1 đồng, sẽ được tất cả là 1.000 đồng. Khi rủi ro tử vong xảy ra với 3 người nào đó, thì 1.000 đồng này sẽ được chia đều cho gia đình của 3 người này. Mỗi gia đình của họ sẽ được nhận 333 đồng.
Như vậy 1 đồng đã được bỏ ra để mua sự an tâm. Nếu rủi ro xảy ra thì gia đình được 333 đồng, để qua cơn khó khăn vì mất người lao động chính.
✔️ CÁCH VẬN HÀNH CỦA CÔNG TY BHNT
Thay vì 1.000 người tự nguyện hợp tác với nhau để chia sẻ rủi ro như vậy, thì công ty BHNT sẽ thực hiện việc thu mỗi người 1 đồng hàng năm và thực hiện việc đền bù này. Đương nhiên công ty BHNT phải trích từ quỹ chung này 1 phần tiền cho chi phí và lợi nhuận của họ.
✔️ Công ty BHNT phải thẩm định tuổi, sức khoẻ, hoàn cảnh sống của những người tham gia bảo hiểm để đảm bảo rằng họ có cùng mức rủi ro. Trong ví dụ trên nếu trong 1.000 người đó, có người cao tuổi hơn, hoặc có sẵn các loại bệnh nguy hiểm... tức là tỷ lệ tử vong không phải ở mức 3/1000, mà là 4/1000, 5/1000 hoặc 6/1000 thì họ phải được đưa vào nhóm 1.000 người khác, có tỷ lệ tử vong và mức phí cao hơn tương ứng.
✔️ Hành vi của những người có tỷ lệ, rủi ro tử vong cao mà không "khai báo" thành thật với công ty BHNT nhằm mục đích được mua bảo hiểm ở mức phí thấp hơn, gọi là "Anti Selection". Công ty BHNT không thích khách hàng Anti Selection, và sẽ không đền bù khi có bằng chứng rõ ràng về hành vi Anti Selection của khách hàng.
Trở lại ví dụ 1.000 người góp 1 đồng. Sản phẩm đó gọi là sản phẩm Tử kỳ (từ tiếng Anh là Term Life). Gia đình khách hàng được nhận 333 đồng nếu rủi ro xảy ra, và mất 1 đồng nếu rủi ro không xảy ra.
Thế nhưng nhiều khách hàng không thích mất 1 đồng này. Họ muốn được bảo hiểm nhưng lấy lại tiền mà họ đã đóng vào công ty BHNT. Vì thế, ngoài sản phẩm bảo hiểm tử kỳ, các công ty BHNT phát triển thêm các sản phẩm BHNT khác. Thay vì chỉ thu 1 đồng cho Bảo hiểm, họ thu thêm nhiều đồng nữa, giả sử là 20 đồng.
Khi công ty BHNT thu 20 đồng hàng năm và thu trong nhiều năm (10 năm, 15 năm, 20 năm hay trọn đời), thì hàng năm họ sẽ có 1 đồng để lo cho việc rủi ro, x đồng cho chi phí, y đồng cho lợi nhuận, và (19-x-y) đồng để đầu tư dài hạn vào các công cụ đầu tư như trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp, cổ phiếu, chứng chỉ quỹ đầu tư...
Nhờ vào việc đầu tư này mà tổng số tiền vào cuối hợp đồng của khách hàng sẽ lớn hơn so với số phí mà khách hàng đã đóng vào. Và vì thế mà khách hàng cũng thích hơn. Họ không có cảm giác bị mất phí cho bảo hiểm như trường hợp sản phẩm bảo hiểm tử kỳ. Không chỉ được bảo hiểm, họ còn được nhận lại tiền gốc cộng lãi.
Công ty BHNT gọi các sản phẩm BHNT truyền thống là Bảo vệ + Tiết kiệm, các sản phẩm BHNT liên kết đầu tư là Bảo vệ + Đầu tư.
✔️ Nếu bạn thật sự đang quan tâm tới những giá trị tài sản của bạn đang có, bạn nên cân nhắc nên dùng 5% giá trị thu nhập của bạn để tham gia 1 gói tiết kiệm, vì những rủi ro phía sau cuộc đời của bạn không phải là bạn là người quyết định được.
đó cũng là 1 trong những nguyên lý tôi muốn nhắc các bạn trong những bài cốt lõi về các nguyên tắc về quản trị tài chính cá nhân, có một điều bạn nên thật sự chú ý nếu bạn muốn cuộc sống của bạn sau này mọi thứ tốt đẹp bạn hãy nên chuẩn bị mọi thứ trước người khác, vì sao có sự khác biết giữa các nước phát triển và các nước đang phát triển?
dân trí những nước phát triển như: Mỹ, Singapo, Úc họ hiểu được tầm quan trọng của bảo hiểm cho 1 chặng đường họ đi. Các nước này có tỷ lệ người dân tham gia rất lớn lên đến 90%, còn 10% còn lại gần như không tham gia được vì một số lý do liên quan đến tuổi tác và bệnh tật.
