08/12/2021
TÔI NGHĨ CÓ BHYT, BHSK LÀ ĐỦ RỒI
Chúng ta cùng đi tìm hiểu vai trò, tác dụng của các loại hình BH này trong CS. Chúng đáp ứng được tới đâu các nhu cầu của con người khi trong CS bất ngờ phát sinh các chi phí bội chi?
1️⃣ BHYT
Đây là loại hình BH phổ dụng, là cách nhà nước an sinh xã hội, vậy nên đối với mọi tầng lớp nhân dân thì BHYT ko có gì là xa lạ. Và là 1 TVBHNT nhưng trong quá trình tư vấn sp BHNT, bản thân tôi luôn khuyến khích KH của mình phải sở hữu BHYT trong dự phòng tài chính trước những rủi ro về sức khoẻ. Bởi
- Vì BHYT rẻ, ai cũng có thể mua được
- BHYT bảo vệ cả những bệnh có sẵn ( cái này yêu nhất này)
- BHYT trả cả cho thai sản ( BHNT ko trả/ nếu có hạn mức cũng ko quá cao, phí đắt)
- Thời gian chờ ngắn
Đương nhiên, BHYT vẫn còn nhiều hạn chế, song với mức phí đó, các QL được nhận chẳng phải là quá happy rồi sao?
Cụ thể, BHYT có thể care được cho Kh trong các TH sau
- Bệnh nhẹ chỉ khám lấy thuốc
- Tai nạn
- Bệnh phải nằm viện điều trị nội trú/phẫu thuật
- Bệnh hiểm nghèo
Nhưng các bạn biết rồi đó, BHYT chỉ thanh toán được cho KH từ 40-100% (theo tuyến) trong phạm vi BH. Mà cái phạm vi BH của BHYT thì mình chẳng thấy công khai bao giờ. Bước qua cánh cổng BV, người ta thanh toán cho đến đâu hay đến đó.
Thực tế cho thấy, trên hoá đơn thanh toán của nhiều ca bệnh nặng, BHYT chỉ gánh đỡ được phần rất nhỏ bởi nhiều danh mục thuốc, vật tư y tế, kỹ thuật nằm ngoài phạm vi BH của BHYT.
Rõ ràng, quyền lợi của BHYT xác thực với những rủi ro gây phát sinh chi phí như ốm bệnh, thương tật. Nhưng với những rủi ro lớn gây mất thu nhập như Tử vong, Thương tật toàn bộ vĩnh viễn thì BHYT ko làm được việc bù đắp thu nhập cho KH. Những rủi ro này gây ảnh hưởng trầm trọng tới cuộc sống hiện tại và tương lai của những người đang sống phụ thuộc vào nguồn thu nhập đó.
Tuy nhiên, vẫn phải đồng thuận cùng nhau rằng, với mức phí an sinh của BHYT, KH hãy vui lòng happy với những gì được trả.
2️⃣ BHSK
BHSK là loại hình BH tự nguyện, giúp chi trả 1 phần hay toàn bộ chi phí điều trị TRONG HẠN MỨC và PHẠM VI BẢO HIỂM của gói mua.
Có thể hình dung BHSK như 1 thẻ VISA có nhiều hạn mức. KH chỉ được phép tiêu dùng trong hạn mức gói mua. Dĩ nhiên, phí của BHSK cao hơn phí của BHYT rồi. Còn cao hơn nhiều ít cũng tuỳ gói mua, tức nhu cầu và túi tiền của KH.
Thời hạn HĐ của BHSK thường là 01 năm. Khi HĐBH hết thời hạn đồng nghĩa các QLBH cũng chấm dứt. Người tham gia cần tiếp tục đóng phí để gia hạn HĐ, duy trì các quyền lợi BH.
Đặc tính của BHSK làm nhiệm vụ chi trả sau BHYT, tức là trả cho các dịch vụ liên quan đến điều trị nội trú, phẫu thuật mà BHYT ko trả. Tuy nhiên, nó cũng có phạm vi BH riêng chứ ko hẳn tất tần tật tuốt tuồn tuột cái gì cũng trả. Ví dụ, những chi phí phát sinh ko liên quan bệnh đang điều trị sẽ ko đc thanh toán.
Hơn nữa, trong thanh toán BHSK cũng có một vài hạn chế, có thể kể đến:
- Tính tái tục kém, DNBH ko cam kết tái tục, mà gia hạn hằng năm.
- Với những KH có hạn mức chi trả lớn thường sẽ bị xem xét tính tái tục và có thể sẽ bị tăng phí hoặc ko cho quyền tái.
- Cắt tái tục nếu KH có dấu hiệu trục lợi.
Ngày nay, một số sản phẩm BHSK có thanh toán cho cả tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn nhưng hạn mức ko đc cao cho lắm. Nên có BHSK vẫn ko thể thay thế đc BHNT trong việc bù đắp thu nhập cho người trụ cột nhằm đảm bảo cuộc sống hiện tại và tương lai của người thân sống phụ thuộc.
Tương lai của con cái là do cha mẹ quyết định, chúng đâu thể tự ăn, tự lớn, tự đến trường được. Và rủi ro lớn nhất đối với một đứa trẻ chính là thiếu vắng bóng dáng người làm cha mẹ, những người sinh ra chúng và có trách nhiệm phải nuôi chúng ít nhất tới khi 18 tuổi. Chính vì thế, nếu chỉ có BHYT hay BHSK là không đủ cho cuộc sống luôn diễn tiến phải ko nào?
Hy vọng thông qua bài chia sẻ này, KH có thêm góc nhìn tổng quan hơn về các loại hình BH mà mình đang sử dụng. Từ đó dễ dàng lựa chọn cho bản thân và gia đình mình thêm các sản phẩm BH phù hợp với nhu cầu, điều kiện, sức khoẻ, tài chính nhé!
Ánh Tuyết Dương
